Η ασφάλιση κατοικίας ή επιχείρησης δεν είναι απλώς ένα συμβόλαιο. Είναι η οικονομική προστασία της Περιουσίας σας απέναντι σε κινδύνους όπως φωτιά, σεισμός, πλημμύρα, θύελλα ή κλοπή.

Ωστόσο, πολλοί ιδιοκτήτες Ακινήτων και Επιχειρήσεων κάνουν ένα κρίσιμο λάθος χωρίς να το γνωρίζουν: ασφαλίζουν την Περιουσία τους σε λάθος αξία!

Αυτό οδηγεί είτε σε Υπασφάλιση, είτε σε Υπερασφάλιση, δύο έννοιες που μπορούν να επηρεάσουν άμεσα την αποζημίωση σε περίπτωση ζημιάς.

Αφιερώστε 3 μόλις λεπτά για να ενημερωθείτε πως μπορείτε να προστατευθείτε στα παραπάνω ενδεχόμενα!

Τι είναι η Υπασφάλιση;

Υπασφάλιση υπάρχει όταν ένα Ακίνητο ή μια Επιχείρηση ασφαλίζεται για μικρότερη αξία από την πραγματική του αξία.

Παράδειγμα:

Αν μια κατοικία έχει πραγματική ασφαλιστική αξία 200.000€ αλλά ασφαλιστεί για 120.000€, τότε υπάρχει υπασφάλιση 40%. [(200.000-120.000)/100.000]

Αυτό συχνά γίνεται:

• για να μειωθεί το ασφάλιστρο
• από λανθασμένη εκτίμηση
• επειδή συγχέεται η εμπορική με την ασφαλιστική αξία
• δεν έγινε σωστή αναπροσαρμογή μετά από ανακαίνιση ή αύξηση κόστους κατασκευής

Ανεξάρτητα από τον λόγο που δημιουργήθηκε, η Υπασφάλιση μπορεί να έχει σοβαρές οικονομικές συνέπειες όταν συμβεί μια ζημιά, καθώς επηρεάζει άμεσα το ύψος της αποζημίωσης που θα καταβληθεί.

Εμπορική Αξία vs Ασφαλιστική Αξία Ακινήτου

Ένα από τα μεγαλύτερα λάθη στις ασφαλίσεις κατοικίας είναι η σύγχυση ανάμεσα στην εμπορική και την ασφαλιστική αξία.

Εμπορική Αξία = Aξία αγοράς ή πώλησης του ακινήτου.

Ασφαλιστική Αξία = Kόστος ανακατασκευής του κτιρίου με βάση:

• τα τετραγωνικά,
• τα υλικά κατασκευής,
• την ποιότητα κατασκευής,
• τις εργασίες αποκατάστασης.

✔ Για παράδειγμα, δύο σπίτια διαφορετικών περιοχών μπορεί να έχουν διαφορετική εμπορική αξία αλλά ίδια ασφαλιστική αξία εφόσον έχουν παρόμοια κατασκευή.

Τι κινδύνους κρύβει η Υπασφάλιση για την αποζημίωση μου;

Σε περίπτωση ζημιάς, η ασφαλιστική εταιρεία εφαρμόζει τον λεγόμενο Αναλογικό Κανόνα.

Αυτό σημαίνει ότι η αποζημίωση μειώνεται αναλογικά με το ποσοστό της Υπασφάλισης.

Παράδειγμα Αναλογικής Αποζημίωσης Κατοικίας

Ο πελάτης μας Κ.Σ. ιδιωτικός υπάλληλος 35 ετών, κάτοικος Ν.Κόσμου, το 2016 είχε ασφαλίσει την κατοικία του 120 τ.μ. για 80.000€, με ασφαλιστική σύμβαση δανείου.Μελετώντας την αξία της οικίας του, ευτυχώς  που την διορθώσαμε έγκαιρα κατόπιν συμφωνίας μαζί του! Εάν δεν προχωρούσαμε στη διόρθωση της σφαλιστικής αξίας του σε νέο συμβόλαιο, δεν θα εισέπρατε το ακριβές κεφάλαιο της ζημιάς κατόπιν  πυρκαγιάς η οποία εκδηλώθηκε κατά τη χρήση φορητής συσκευής υγραερίου (γκαζάκι). Και συγκεκριμένα:

Μετά από την πυρκαγιά η ζημία ανήλθε στα 30.000€.
Η πραγματική ασφαλιστική αξία ήταν 100.000€
Η Ασφαλιστική δεν θα πλήρωνε τα 30.000€.

Θα εφαρμοζόταν ο τύπος: Αποζημίωση= 30.000€×(80.000€/100.000€)= 24.000€ και θα χρειαζόταν ο ίδιος  να καλύψει την διαφορά των 6.000€!

Στην Υπασφάλιση ο Ασφαλισμένος Λειτουργεί Ουσιαστικά ως… «Συνασφαλιστής»

Όταν ένα Ακίνητο ή μια Επιχείρηση ασφαλίζεται σε μικρότερη αξία από την πραγματική, τότε στην πράξη ο ασφαλισμένος αναλαμβάνει μόνος του ένα μέρος του κινδύνου.

Με απλά λόγια, στην Υπασφάλιση ο ασφαλισμένος λειτουργεί σαν να είναι «συνασφαλιστής» της ζημιάς μαζί με την ασφαλιστική εταιρεία. Δηλαδή: η Ασφαλιστική Εταιρεία καλύπτει μόνο το ποσοστό που αντιστοιχεί στην ασφαλισμένη αξία, ενώ το υπόλοιπο ποσοστό της ζημιάς επιβαρύνει οικονομικά τον ίδιο τον ασφαλισμένο.

✔ Αυτός είναι και ο λόγος που η σωστή αποτίμηση της ασφαλιστικής αξίας αποτελεί μία από τις σημαντικότερες παραμέτρους σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας ή επιχείρησης.

Η Υπασφάλιση εφαρμόζεται και σε μικρές ζημιές;

Ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που κάνουν πολλοί ασφαλισμένοι είναι να πιστεύουν ότι η Υπασφάλιση επηρεάζει μόνο μια ολική καταστροφή, όπως για παράδειγμα η ολοκληρωτική καταστροφή ενός Ακινήτου από πυρκαγιά ή σεισμό.

Στην πραγματικότητα, ο Αναλογικός κανόνας εφαρμόζεται και στις μερικές ζημιές.

Αυτό σημαίνει ότι ακόμα και σε μια περιορισμένη ζημιά, η αποζημίωση μπορεί να μειωθεί σημαντικά εάν το Ακίνητο ή η Επιχείρηση είναι ασφαλισμένα σε χαμηλότερη αξία από την πραγματική.

Παράδειγμα Μερικής Ζημιάς

Πραγματική αξία κατοικίας: 200.000€
Ασφαλισμένη αξία: 100.000€
Ζημιά από πυρκαγιά στην κουζίνα: 20.000€

Εφόσον υπάρχει υπασφάλιση 50%, η ασφαλιστική εταιρεία θα εφαρμόσει αναλογική αποζημίωση:

Αποζημίωση = 20.000€ × (100.000€/200.000€) = 10.000€

Άρα ο ασφαλισμένος θα αποζημιωθεί μόνο με 10.000€ και θα χρειαστεί να καλύψει τα υπόλοιπα 10.000€ από δικά του χρήματα!

✔Γι’ αυτό η σωστή αποτίμηση της ασφαλιστικής αξίας δεν προστατεύει μόνο από μια ολική καταστροφή, αλλά και από καθημερινές ή συχνότερες μερικές ζημιές που μπορεί να δημιουργήσουν σοβαρή οικονομική επιβάρυνση.

Εάν ασφαλίσω περισσότερο θα πάρω περισσότερα χρήματα;

Όχι.

Υπερασφάλιση έχουμε όταν ένα ακίνητο ασφαλίζεται για μεγαλύτερη αξία από την πραγματική του.

Παράδειγμα:

Πραγματική αξία κατοικίας: 150.000€
Δηλωμένη ασφαλιστική αξία: 220.000€

Σε αυτήν την περίπτωση: ο ασφαλισμένος πληρώνει υψηλότερα ασφάλιστρα, αλλά δεν θα αποζημιωθεί με περισσότερα χρήματα.

✔Η αποζημίωση καταβάλλεται με βάση την πραγματική ασφαλιστική αξία και όχι το υπερβολικό ποσό που δηλώθηκε.

Πίνακας ΣύγκρΙσης Υπασφάλισης – Υπερασφάλισης

Κάλυψη «Αξία Αντικατάστασης σε Καινούργιο»

Σε αρκετές περιπτώσεις, η εφαρμογή του Αναλογικού κανόνα και η μείωση της αποζημίωσης μπορούν να περιοριστούν ή ακόμη και να παρακαμφθούν μέσω ειδικών καλύψεων που περιλαμβάνονται σε ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια.

Η συγκεκριμένη κάλυψη «Αξία Αντικατάστασης σε Καινούργιο» θεωρείται από τις βασικότερες μορφές προστασίας απέναντι στην υπασφάλιση.

Σε πολλά σύγχρονα ασφαλιστήρια παρέχεται είτε ενσωματωμένη στα πακέτα ασφάλισης, είτε ως προαιρετική κάλυψη με σχετικά μικρό επιπλέον κόστος.

✔ Όταν ισχύει η κάλυψη αυτή, σε αρκετές περιπτώσεις η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αποζημιώσει το κόστος αντικατάστασης ή αποκατάστασης σε σημερινές αξίες, χωρίς να εφαρμοστεί πλήρως ο αναλογικός κανόνας της υπασφάλισης.

Καλύψεις «Προστασία Υπασφάλισης» και «Α’ Κίνδυνος»

Επιπλέον, αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες διαθέτουν ειδικές καλύψεις όπως “Προστασία Υπασφάλισης”, “Κάλυψη σε Α’ Κίνδυνο”, ή άλλες αντίστοιχες επεκτάσεις καλύψεων.

Οι καλύψεις αυτές μπορούν να λειτουργήσουν προστατευτικά σε περίπτωση ζημιάς, περιορίζοντας σημαντικά τις συνέπειες της υπασφάλισης.

Ωστόσο, υπάρχει μία πολύ σημαντική προϋπόθεση:

Οι πραγματικές αξίες των ασφαλισμένων αντικειμένων πρέπει να έχουν δηλωθεί σωστά κατά την αρχική αίτηση ασφάλισης και να τηρούνται οι ειδικοί όροι του συμβολαίου.

Γι’ αυτό και δεν είναι όλα τα ασφαλιστήρια ίδια.

✔‘ Οι όροι, οι εξαιρέσεις και οι δυνατότητες προστασίας από την υπασφάλιση διαφέρουν σημαντικά από εταιρεία σε εταιρεία και από πρόγραμμα σε πρόγραμμα.

Τι Είναι η Κάλυψη σε Α’ Κίνδυνο;

Η Κάλυψη σε Α’ Κίνδυνο αποτελεί μια σημαντική προστασία απέναντι στην υπασφάλιση.

Σε αυτές τις περιπτώσεις:

H ασφαλιστική συμφωνεί να μην εφαρμόσει τον Αναλογικό κανόνα, και αποζημιώνει μέχρι το συμφωνημένο όριο κάλυψης.

Προσοχή όμως:

Η κάλυψη αυτή ισχύει μόνο όταν έχουν δηλωθεί σωστά τα στοιχεία του ακινήτου ή της επιχείρησης.

ΟΙ Επιχειρήσεις και η Νέα Υποχρεωτική Ασφάλιση Φυσικών Καταστροφών

Με τον νέο Νόμο 5162/2024, άρθρο 25, από 1η Ιουνίου 2025 πολλές επιχειρήσεις υποχρεούνται να διαθέτουν ασφάλιση έναντι φυσικών καταστροφών.

Η κάλυψη πρέπει να αφορά τουλάχιστον το 70% της αξίας του συνολικού ενεργητικού:

• κτήρια,
• εξοπλισμό,
• εμπορεύματα,
• πρώτες ύλες,
• οχήματα,
• μέσα παραγωγής.

Εδώ ακριβώς δημιουργείται ένας μεγάλος κίνδυνος:

Πολλές επιχειρήσεις ενδέχεται να ασφαλιστούν «μόνο όσο απαιτεί ο νόμος», χωρίς σωστή αποτίμηση αξιών.

Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε σοβαρή υπασφάλιση και τεράστια οικονομική επιβάρυνση μετά από μια μεγάλη ζημιά.

Πώς Μπορώ να ελέγξω αν έχω Υπασφάλιση;

Για να αποφύγετε δυσάρεστες εκπλήξεις:

✔ Ελέγχετε τακτικά τις ασφαλιστικές αξίες
✔ Αναπροσαρμόζετε το συμβόλαιο μετά από ανακαίνιση ή αγορά εξοπλισμού
✔ Μη βασίζεστε μόνο στη χαμηλή τιμή ασφαλίστρου
✔ Ζητήστε σωστή αποτίμηση κατασκευαστικού κόστους
✔ Εξετάστε καλύψεις όπως:

Αξία αντικατάστασης σε καινούργιο,
Προστασία υπασφάλισης,
Κάλυψη σε Α’ κίνδυνο.

Συμπέρασμα

Η σωστή ασφάλιση δεν σημαίνει απλώς «έχω ένα συμβόλαιο».

Σημαίνει ότι, όταν συμβεί μια ζημιά, θα μπορέσετε πραγματικά να επανέλθετε οικονομικά χωρίς να χρειαστεί να καλύψετε τεράστια ποσά από την τσέπη σας.

Η Υπασφάλιση είναι ένα από τα πιο συχνά και πιο επικίνδυνα λάθη στην ασφάλιση κατοικίας και επιχειρήσεων.

Γι’ αυτό, πριν επιλέξετε ασφάλεια μόνο με κριτήριο την τιμή, βεβαιωθείτε ότι οι αξίες και οι καλύψεις ανταποκρίνονται πραγματικά στις ανάγκες σας

Η εμπειρία μου από την Αγορά

“Μετά από περισσότερα από 30 χρόνια στον ασφαλιστικό χώρο, διαπιστώνω ότι η υπασφάλιση αποτελεί μία από τις συχνότερες αιτίες δυσαρέσκειας μετά από μια ζημιά. Οι περισσότεροι ασφαλισμένοι δεν γνωρίζουν ότι το πρόβλημα δεν βρίσκεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, αλλά στη λανθασμένη ασφαλιστική αξία που δηλώθηκε κατά την ασφάλιση.“

Γ. Καρνέζη | Insurancetime | 30+ έτη παρουσίας στον ασφαλιστικό κλάδο

Σύμβουλος Ατομικών Ασφαλίσεων & Επιχειρηματικών Κινδύνων. Εξειδικεύεται στην προστασία κατοικιών, επιχειρήσεων, της ανθρώπινης ζωής και της υγείας, καθώς και στη διαχείριση ασφαλιστικών κινδύνων για ιδιώτες και επιχειρήσεις.

Ανοίξτε τον Νόμο 5162 2024 ΦΕΚ 198 – Υποχρεωτική Ασφάλιση Επιχειρήσεων

Η Γεωργία Καρνέζη είναι Πιστοποιημένη Ασφαλιστικός Σύμβουλος από το 1995 και ειδικεύεται στις Ατομικές και Επιχειρηματικές Ασφαλίσεις. Εάν θέλετε να αξιοποιήσετε την δυνατότητα της Δωρεάν Συμβουλευτικής καλέστε την στο 6944 – 351 209 ή στείλτε E–mail στο karnezig@insurancetime.gr